出国留学早规划早投资

孩子是一个家庭的未来，承载着父母无限期盼。随着物价水平的提高，孩子的教育成本也在增加，能否在孩子成年之前为其存够教育等相关基金不仅关系到孩子未来发展，也关系到一个家庭整体经济结构的发展。理财师建议，子女的教育基金应尽早规划，并且要配合保险，从宽规划。

子女成长期留学省钱经

兴业银行 苏振国

原就职于中国银行天津和平支行，现就职于兴业银行天津分行从事个人客户理财工作，有十几年的银行工作经验。

案例分析

张先生和张太太均在银行工作，张先生35岁，张太太34岁，有一套住房价值80万元，有汽车一辆，价值10万元，两人月收入8000元，年末有8万元的年终奖金。有15万元的住房贷款，月还款额1500元，月消费额3500元左右，小孩8岁，上小学2年级，理财目标为小孩准备教育金，以后准备送孩子出国留学，为自己准备养老金。

理财原则

在确保家庭、事业安定有保障的前提下，通过合理的理财策略为子女创造最好的教育和生活环境，实现家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医疗基金。

客户概况

张先生的家庭是典型的都市年轻夫妻一族，夫妻俩工作较稳定，事业上处于上升期，有住房有车，负债程度较轻，对于儿子将来的学业前程有着较高的期望。

张先生：35岁，金融从业人员

张太太：34岁，金融从业人员

儿 子：8岁，在学

理财目标

短期目标：为孩子准备足够的教育费用和留学费用

长期目标：保证夫妻有品质的退休生活

张先生的风险承受能力中等偏上

家庭财务

家庭资产负债表 单位（元）

家庭资产

流动性资产 20000

现金及活存 0

货币基金 20000

投资性资产

定期储蓄 50000

固定资产 900000

房产 800000

汽车 100000

资产总计 970000

净资产（资产-负债）

家庭负债

贷款

房屋贷款（余额） 150000

汽车贷款（余额） 0

消费贷款（余额） 0

信用卡 0

信用卡未付款 0

自用负债

负债总计 150000

820000

收支损益表 单位（元）

每年收入

工资收入（税后） 96000

年终收入（税后） 80000

合计 176000

每年结余（收入-支出）

每年支出

偿还贷款 18000

衣食费 28000

交通、通讯费 15000

医疗费及其他 10000

合计 71000

105000

财务诊断：通过张先生的资产负债率，现金流动比率等家庭财务分析，大致可以看出，张先生负债比率较低，可投资资金使用率偏低。

理财假设

未来我国经济环境的变化可能会对此报告产生影响。因此，为便于我们做出更详实的理财方案，基于我们掌握的信息，在征得张先生夫妻同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：

1．预测通货膨胀：5％

随着我国经济持续快速发展，近期出现了一定幅度的物价水平的上扬。整体而言，预计未来几年我国通胀会保持较温和的增长水平。从过去20多年的五轮经济增长周期预测，未来30年平均通胀率为5％。

2．预测收入增长率：5％

根据GDP增长趋势得出：百姓收入平均增长率接近6％，同时考虑到近期工资上调的影响，所以假设收入成长率为5％，与社会平均工资成长率相近。

3．教育支出增长率：4％

学费成长率根据往年数据分析，假定学费成长率为4％。

实现方案

1.建立家庭应急基金

目标：保障家庭发生意外的不时之需

方案：从现有储蓄中拿出1.5万元作为家庭应急基金。为保证其支取的灵活性，可选择以无风险的储蓄或者风险小、流动性强的货币型基金的形式存放，建议按照各50％的比例分配。

应急基金金额一般为家庭每月日常支出的3-6倍。按照留存1.5万元计算，留存比例合理。家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补至原来的水平。

2.教育基金积累策略

目标：为子女教育积蓄资金并准备出国留学费用：

根据目前教育金平均水平（海外留学费用见附表2），目前子女教育支出为：

由于张先生夫妇对子女抱有较高的期望，希望能够送孩子出国留学，让孩子接受最好的教育，且孩子的潜质是无法估计的，教育费用必须以最高的标准来准备。因此从宽考虑留学费用，根据上表所述，总费用合计56万元。如果考虑通货膨胀等因素，必须准备教育费用150万元。

方案：采用定期定额方式购买债券型和股票型开放式基金。采用定期定额方式购买开放式基金，是在不加重投资人负担的情况下，做小额、长期、有目的性的投资，既能强迫储蓄又不会造成投资者经济上的额外负担，更能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求。从现在开始每月从收入中拿出2000元购买债券式基金作为孩子的教育基金，年底将年终收入的一部分拿出来投资股票型开放式基金。

3.资产组合投资规划

目标：提高资产收益，积累财富，准备养老金

方案：张先生夫妇的投资组合中，大部分为银行储蓄，相对保守，建议投资应以稳健为主，兼顾收益性和安全性。根据现金流的测算，张先生夫妇投资组合的年收益率保持在8％即可实现所有的理财目标。因此建议调整以往的投资方式，在准备了充足的保险和预留了应急金，使整个家庭资产具备一定抗风险能力后，通过购买开放式基金和银行理财产品相结合的方式，在提高资金收益的同时，使资金保持充分的流动性，以满足不时之需。

根据历史数据统计，在市场稳定的情况下，股票型基金的年平均收益率约为10％-15％，债券型基金的平均收益率为3％-5％，银行一年期理财产品年收益率约为5％-5.5％。因此，根据张先生的风险评估测试，推荐如下的投资组合：60％投资于风险较小，收益较稳定的银行理财产品或债券基金；40％投资于股票型基金。

4.保险投资规划

方案：建议购买保险公司推出的分红型万能保险产品，同时附加大病商业保险。

见习记者 程谟思

阶段 费用 年限 合计

小学 2000元/年 6年 12000元

初中 3000元/年 3年 9000元

高中 3000元/年 3年 9000元

大学本科 20000元/年 4年 80000元

留学 150000元/年 3年 45万元

费用合计 56万元

来源：城市快报（天津）