留学要提早规划　破解留学“钱紧”难题

赵瑾：现供职于中国农业银行天津市分行个人业务部，负责基金等理财业务的产品管理和推广规划。

理财 原则

由于教育金缺乏时间弹性，也就是说子女每达到一定年龄均要接受相应程度的教育(例如到了18岁左右就要念大学)，而且子女资质无法实现控制，学费增长率也无从预知，因此在子女教育金规划问题上要把握三个原则：

一、要提早规划

子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。

二、要从宽规划

子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划。

三、要配合保险规划

若家庭发生变故，教育金准备来源将中断，因此应根据教育金需求增加投保额。

为了更广泛地涵盖大多数家庭的每个年龄层次的教育金规划需求，本规划对子女从0岁开始至18岁接受高等教育的每个阶段的教育目标及教育金准备情况进行测算。

保险 保障

值得注意的是，在小宝家的教育金规划中要特别提出增加保险保障部分，保险保障的增加是为了在小宝父母任意一方收入中断时仍能继续履行子女教育责任。因此要增加11.89万元的教育保险保额，以此应对意外情况的发生。

资金 准备

为了实现11.89万元的教育金储备，在不考虑现有资金准备的前提下(即现有教育储备为0的情况)每年需要准备11871元(可以近似地认为是12000元)教育金储备，折合每月989元。那么从现在开始到大学毕业小宝家每月要准备仅1000元，即可实现大学教育的资金储备。

费用 测算

主人公：小宝(0岁)

单位(元)

教育阶段 就学年数 每年支出 合计 累计支出

幼儿园 3 20000 60000 60000

小学 6 / 　 60000

初中 3 / 　 60000

高中 3 10000 30000 90000

大学 4 20000 80000 170000

注：上表中每年支出仅为基本教育项目(参考天津市2008年平均教育支出水平)，不包括课外补习班、才艺提高班以及3岁前早期教育投入等额外支出。

在不用考虑通货膨胀、投资收益因素的条件下，小宝的教育金总需求为17万元。但是现实生活中我们每个家庭既与通货膨胀朝夕相处，同时投资品种及投资手段的日益丰富也在不断给我们平静的生活制造梦想。因此，在假设一定投资收益率可以抵消通胀的情况下，小宝的教育金规划又会怎样呢？

假设通胀率为5％，投资收益率为8％

教育阶段

幼儿园

小学

初中

高中

大学

每年支出

20000

/

/

10000

20000

合计

60000

30000

80000

累计支出

60000

60000

60000

90000

170000

累计支出

53614

53614

53614

72726

118910

注：2008年秋季学期开始，我国在全国范围内全部免除了城市义务教育阶段学生学杂费，因此小学及初中阶段的教育金支出没有考虑在内。因为假设投资报酬抵消了通货膨胀，因此小宝的父母不需要准备17万元，准备11.89万元的教育金就够了。

投资 建议

基于现有储蓄存款收益(一年期定期储蓄存款4.14％)低于通货膨胀率，因此单纯依靠银行存款不能实现教育金的保值与增值。为抵消通胀实现教育金的有效增值，小宝的父母可以采取定期定额的方式购买平衡型基金，将储蓄转化为投资。

基金定投类似于银行的零存整取方式，操作简便，有“懒人理财法”之称。定期定额购买基金具有投资起点低、管理水平高、收益共享、风险分担和灵活方便等特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。此外，它还有自动逢低加码、逢高减码的功能，可以均衡成本，使投资者立于不败之地。

来源：城市快报